Combien épargner pour sa retraite en 2026 : guide pratique et conseils experts

Pour savoir combien épargner, deux approches se complètent efficacement :

1. La règle des 4% est une référence répandue : elle indique qu'un retraité peut retirer chaque année 4% de son capital initial, puis ajuster ce montant selon l'inflation, tout en préservant le capital sur 30 ans. Par exemple, pour générer 3 000 € par mois (soit 36 000 € par an) de revenu complémentaire, il faut un capital de 900 000 €. Une combinaison de produits comme le PER, l'assurance-vie et les SCPI peut concrétiser cette stratégie.
2. L'approche du revenu de remplacement part de votre mode de vie actuel. Elle consiste à calculer le montant nécessaire pour maintenir votre train de vie, puis à déduire vos pensions attendues. Le solde représente ce que votre épargne devra générer.

• Étape 1 : Quel revenu mensuel souhaitez-vous à la retraite ? Exemple : 3 000 € par mois.
• Étape 2 : Combien percevrez-vous de pensions ? Exemple : 2 000 € par mois (retraite de base + complémentaire).
• Étape 3 : Calculez le capital nécessaire. Écart à couvrir : 3 000 - 2 000 = 1 000 € par mois, soit 12 000 € par an. Capital (règle 4%) : 12 000 ÷ 0,04 = 300 000 €. Votre objectif d'épargne est 300 000 €.

Plusieurs variables modifient directement le capital à constituer et nécessitent des ajustements réguliers de votre stratégie :

• L'espérance de vie est l'un des paramètres clés. Une personne en bonne santé à 60 ans peut espérer vivre jusqu'à 85-90 ans, soit 25 à 30 années de retraite à financer. Ignorer ce facteur peut conduire à sous-estimer vos besoins.
• L'inflation, même faible, grignote le pouvoir d'achat. 2% par an sur 36 ans divise presque par deux la valeur réelle de vos revenus. Pour préserver votre capital, il est donc crucial de privilégier des placements comme l'immobilier ou les actions.
• Le rendement des placements joue également un rôle central. Un portefeuille offrant 3% de performance exigera un capital bien plus élevé qu'un portefeuille performant à 6%. La diversification reste la clé pour équilibrer rendement et risque.
• L'âge de départ à la retraite influence la durée de cotisation et la période de financement. Partir à l'âge légal mais sans le taux plein signifie financer des années supplémentaires avec des ressources en baisse.
• Enfin, les évolutions réglementaires peuvent modifier vos projections. Les réformes des retraites ou les changements fiscaux imposent de réviser régulièrement vos calculs pour rester en phase avec la législation et optimiser votre stratégie patrimoniale.

Épargner pour la retraite ne se résume pas à un pourcentage standard de vos revenus. Si une règle générale conseille de mettre de côté entre 10 et 15%, le montant exact dépend de votre âge de départ, du capital que vous souhaitez atteindre et du rendement attendu de vos placements.

Commencer tôt reste la clé : le temps agit comme un multiplicateur grâce aux intérêts composés, réduisant l'effort mensuel nécessaire. Prenons l'exemple d'un objectif de 300 000 € à 65 ans, avec un rendement moyen de 5% :

• Si vous commencez à épargner à 25 ans, il suffira de verser environ 197 € par mois pendant 40 ans.
• Décaler le départ à 35 ans augmente la contribution mensuelle à 360 € sur 30 ans.
• Commencer à 45 ans nécessite un effort de 730 € par mois sur 20 ans.

Une stratégie progressive peut faciliter la constitution du capital. Plutôt que de fixer un montant unique, commencez par épargner un pourcentage modeste de vos revenus et augmentez-le progressivement chaque année. Cette approche rend l'effort plus supportable et s'adapte naturellement à votre carrière.

Les augmentations de salaire constituent une opportunité pour accélérer l'épargne. Consacrer 30 à 50% de chaque hausse à votre retraite permet de renforcer votre capital progressivement sans pression supplémentaire.